爐子一直開小火，總有一天要轉大火：新青安寬限期到了，你家的湯準備好了嗎

2026年10月28日，一篇談新青安房貸寬限期到期的報導在網路上被轉貼討論。原因是時間到了：新青安2.0自2023年8月起辦理，貸款年限最長40年，寬限期最長5年。寬限期內只繳利息，本金原封不動。而選了3年寬限期的貸戶，從2026年起陸續到期，開始進入本金加利息一起攤還的階段；選滿5年的，最早約在2028年到期。

這件事如果用廚房的話來說，就是：爐子上那鍋湯，前幾年你只開著小火，讓湯面微微冒泡，看起來像在煮，其實一直沒真正滾過。寬限期結束的那一天，火力要轉大了。

從一萬四到三萬四：那鍋湯滾起來的樣子

報導裡給了一組試算。以本金1,000萬元、總年限40年、前5年只繳息為例，利率1.775%時，每月利息約14,792元。這是小火的階段，湯面安安靜靜，帳本也安安靜靜。

寬限期一到，剩餘35年按2.15%本息平均攤還，月付約33,901元，約為原來的2.3倍。湯滾了，鍋蓋開始噠噠作響。每個月要多擠出將近兩萬元，對多數家庭餐桌來說，那是幾趟市場採買、一整個月的瓦斯與食材錢，再加一份偶爾犒賞自己的小火鍋。

網路上還流傳另一組數字：以1,400萬元住宅、貸款1,120萬元試算，月付從約1.7萬元增至4.6萬元。不過報導特別提醒，那組合包含新青安與一般房貸，不能直接套用到單一貸戶身上。就像別人家的食譜，看起來澎湃，材料跟你家的不一定一樣。

還有一個容易被忽略的細節：財政部規定，撥貸滿3年後利息補貼逐年減少，到第7年回復原貸款利率。這個變化，可能正好和本金開始攤還的時間疊在一起。等於是湯滾了之外，爐子的瓦斯費也悄悄調漲。

這種「省下來的錢怎麼回到餐桌上」的算法，我們在利息貼息與餐桌多出來的那幾道菜裡也算過一次。方向相反，道理相同：帳本上的每個數字，最後都會出現在餐桌上。

到期之前，先做三件事

報導列出的做法很實際，翻成廚房語言大概是這樣。

第一，先問清楚火候。向承貸銀行確認寬限期最後一期是哪個月、目前本金剩多少、利率怎麼算、剩餘年限幾年，並請銀行提供期滿後的正式攤還表。這就像食譜動手前，先把材料秤好，別憑印象抓一把。

第二，核對你家的鍋有多大。把新的月付金額，跟家庭固定支出、收入變動和緊急預備金放在一起看，提早找出每個月的缺口。缺口不會因為你不看它就消失，就像冰箱過期的那盒豆腐，放著放著還是得處理。

第三，比較方案，但要連費用一起算。若現金流撐不住，可以問銀行部分還本、調整期數或轉貸的條件。每一種都可能涉及違約金、開辦費、補貼資格或重新審核，先拿到書面試算再比較，不要只看月付數字。這跟買醬油一樣，兩瓶標價不同，容量、鹹度、用料都不同，光比牌子沒有意義。

寬限期不是優惠，是緩衝

回頭看，寬限期的設計本來就是讓剛買房的頭幾年喘口氣：搬家、裝潢、買齊鍋碗瓢盆，那陣子的支出特別兇。只繳利息的那幾年，等於是先把爐子預熱。但預熱不是不煮，湯終究要滾，本金終究要還。

另外要留意的是，青安3.0自2026年8月起有新的申貸資格與額度規定，財政部的政策公告與問答集都查得到。若家裡正考慮增貸、轉貸或家有子女要申請，這些新規則會影響選項。

那鍋湯什麼時候真正滾起來，每家都不一樣：看撥款日、看核準的寬限期年數、看利率。唯一相同的是，與其等鍋蓋被蒸汽頂開才慌張，不如趁現在，先把自己的攤還表調出來看一眼。看完之後，今晚還是照常開飯。知道火什麼時候轉大，反而能安心地把菜備好。